2023年即將要過去了，這一年對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，也是頗為不易的一年，一方面是復蘇大背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險亟待重新激活市場，另一方面，在各類制度細則出臺之下，互聯(lián)網(wǎng)保險深刻調整，市場和監(jiān)管從兩方面對各類玩家都提出了相當高的要求。

過去，處在野蠻生長期的互聯(lián)網(wǎng)保險曾經(jīng)迷戀神話和顛覆式創(chuàng)新，把創(chuàng)新焦點放在制造爆款上，把全部精力放在購買環(huán)節(jié)，使得部分產(chǎn)品過去停留在短期繁榮。如今，產(chǎn)業(yè)有了共識，如果低垂的果實被摘完，互聯(lián)網(wǎng)保險就必須去攻克“難啃的骨頭”了。作為業(yè)內老將也是騰訊微保董事長的周克俊就把這種趨勢，描述為互聯(lián)網(wǎng)保險3.0階段。

1.0階段的表現(xiàn)形式是以渠道創(chuàng)新為中心，針對互聯(lián)網(wǎng)生活場景設計產(chǎn)品，比如退運費險、航意險等；而到了2.0階段，更多是以產(chǎn)品創(chuàng)新為中心，對傳統(tǒng)保險產(chǎn)品做創(chuàng)新，比如百萬醫(yī)療保險、城市定制型商業(yè)醫(yī)療保險（下稱“惠民?！保?。

而2023年，互聯(lián)網(wǎng)保險正在進入以商業(yè)模式創(chuàng)新為中心的3.0階段，“3.0階段不能再理解為流量變現(xiàn)”，在騰訊微?？磥恚盎ヂ?lián)網(wǎng)保險的核心盈利模式在于用戶的高認同度，從而維持較高完成率和續(xù)保率?！?/span>

換而言之，當前行業(yè)的大趨勢，正在從強銷售導向逐步向獲得感導向變遷。而這其中，最關鍵的趨勢就是：業(yè)內開始意識到必須要開始“卷”理賠了?！氨ｋU只有通過獲賠，能最直觀也更深刻建立用戶信任?！?/span>

01 

一個產(chǎn)品創(chuàng)新的三年之功

先看到趨勢的人，先行動了起來。一年前，微保就推出了“規(guī)劃幫手”、“投保幫手”、“理賠幫手”三大服務為核心的平臺級解決方案，覆蓋售前、售中乃至售后全流程。

而進入2023年，微保的戰(zhàn)略更加聚焦，從經(jīng)營上集中火力猛攻理賠這座最難攻下的戰(zhàn)略制高點，創(chuàng)造無縫銜接的產(chǎn)品體驗。

最核心的變化是微保和微信支付在2023年聯(lián)合上線了“微信快賠服務”。用戶在支付完醫(yī)療醫(yī)藥費之后，在支付憑證頁面就會自動出現(xiàn)理賠入口，點擊就會看到已經(jīng)被自動歸集好的賬單，用戶只需勾選即可。絲滑、簡單、不起眼卻好用，這一產(chǎn)品迭代的特征就很“微保”，甚至可以說，就很“騰訊”。

這也是微?；谖⑿派缃簧鷳B(tài)的獨特優(yōu)勢，正在實現(xiàn)從“人找理賠”到“理賠找人”的巨大轉變，看似極簡的產(chǎn)品體驗，背后實際上有著相當復雜的系統(tǒng)建設。

比如票據(jù)直連，就需要兼容不同使用環(huán)境和不同服務系統(tǒng)，來實現(xiàn)發(fā)票的快捷導入，難度可想而知。還比如，在技術層面，需要建立相對完善的、基于人工智能AI技術的智能理賠數(shù)字化解決方案，通過深度圖像理解及自然語言處理等技術提效理賠業(yè)務，從而確保理賠流程標準化，也可以充分建立用戶對獲賠的心理預期。

理賠核心點不在于少點幾次按鈕、少打幾次電話，而是創(chuàng)造“確定性”，需要在時效上無限降低遲滯，微保和保司一起“卷”理賠時效，對自己提出了很高要求，基本做到一日賠付（門診1日賠達成率98%）。而一日賠付背后，實際上是三年之功。

付出的也不止是時間，眾所周知，對于保險產(chǎn)業(yè)來說，理賠一般很難非?！八臁保@是行業(yè)規(guī)律決定的，手續(xù)要齊備，流程冗長，源自于行業(yè)自身在風險控制上的要求，真正做到零門檻理賠，必然涉及到經(jīng)營理念的巨大調整。

微保發(fā)力的另一個方向是理賠協(xié)辦，讓用戶獲得一對一的理賠協(xié)助服務，提供什么樣的票據(jù)證明能過審，應該去找誰要，這里面有很復雜的門門道道，關于這一點，其實大多數(shù)用戶最開始是一頭霧水的，免不了要跑冤枉路吃閉門羹，這也是理賠體驗長期在全行業(yè)都難以提升的一個真實原因，也并非保險公司主觀上刻意刁難用戶。

我聽過幾個故事，就能很好地解釋為什么做好理賠是那么不容易。保險公司的“內部術語”和醫(yī)院的口頭叫法常常不一致。比如，在醫(yī)療險賠付中，保司要求用戶提交“出院憑證”，一些用戶會想當然地上傳一種名叫“出院證”的材料。一字之差，其實是兩種東西。出院證是給保安看的“放行條”，而保司理賠部門期待的“出院憑證”，其實是醫(yī)生開具的“出院小結”。

理賠還有一種經(jīng)常會涉及到的證明材料，在保險公司叫確診報告，但在不同醫(yī)院，叫法全然不同，其實保司口中的確診報告就是醫(yī)生口中的檢驗報告，比如癌癥需要看活檢切片病理結果。很多病人沒有保存類似報告，返回醫(yī)院索要時，已經(jīng)多跑一趟了，還因為叫不出準確名字，導致主治醫(yī)生以一句“沒這東西”結束對話，理賠自然是“跑斷腿還受一肚子氣”。

化復雜為簡單，提供一對一的理賠協(xié)辦服務，協(xié)助確認資料，就需要平臺把復雜攬到自己身上，打通信息化堵點的同時，還要提煉出足夠清晰的操作指引，甚至是一對一的人工服務，才能讓用戶少跑腿。這其實包含著非常復雜的系統(tǒng)建設過程。

2023年，業(yè)內正在出現(xiàn)的一個趨勢是，“資料一次交對率”正在成為考核保險公司和平臺一項關鍵指標，而微保的這一數(shù)字，已經(jīng)提升至93%，就是這樣一次次從量變到質變的巨大飛躍，實現(xiàn)了用戶獲得感的逐步提升，如周克俊所說，理賠體驗提升，構建了一個正循環(huán)——“用戶的主動回流，過去幾年這個數(shù)據(jù)也有較大幅度的提升”。

02 

慢就是快

不止是理賠，這樣的產(chǎn)品思路處處體現(xiàn)在微保小程序的細節(jié)中。

在我們的觀察中，還發(fā)現(xiàn)微保還有一個群投保的功能，活動組織者可以通過群投保將航空險、運動意外險、靈活工作意外險、旅行險等活動場景中常用到的保險產(chǎn)品發(fā)到微信聊天。過去發(fā)一張Excel表格搜集所有人的信息，不光繁瑣，隱私也很難得到妥善保護，而群投保則是利用了微信社交生態(tài)和小程序的流暢體驗，結構化歸集信息，讓用戶自行購買，實現(xiàn)了便捷性和信息保護的結合。

實際上，群投保并不是一個拼多多社交裂變“拼著買更便宜”的故事，而更像是一個SaaS平臺提升效率和用戶體驗的故事，取舍之間，我們看到的是用戶獲得感顯著穩(wěn)步增加。因而，據(jù)透露2023年群投保帶動了微保平臺在售的多款意外險、旅行險單量的大幅提升。

產(chǎn)品體驗是簡單的，“套路”卻是相似的：微保的套路是在最自然的路徑中，植入一個巧妙功能，以一種不打擾的形式，把購買變成一種“自然結果”，而非強推強求的結果。

用戶一旦獲得了確定性，就會依賴平臺所提供的透明體驗，目前，有超過98% 的人身險用戶選擇微保小程序來報案，而超過85%的車險用戶會使用車險理賠服務來查看進度。

一手抓確定性，一手抓低門檻，惠民保本身就是低門檻的入門級產(chǎn)品了，但微保還想把門檻打到最低，提供普惠產(chǎn)品。早在2022年，微保就聯(lián)合騰訊公益慈善基金會、微信支付等多方發(fā)起“愛心保”公益保障項目，符合條件的困難群體使用手機微信支付1分錢或1元錢，即可投保當?shù)鼗菝癖．a(chǎn)品；截至目前，“愛心?！毕盗泄姹Ｕ享椖勘Ｕ铣?0萬困難群體，理賠賠付總額919萬元。

回首2023年，中央金融工作會議為行業(yè)舉旗定向，提出做好五篇大文章：發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融。用科技創(chuàng)新來助力金融高質量發(fā)展，從而實現(xiàn)良好的社會價值，我們都在微保身上看到了新方向的良好實踐。

03 

結語

騰訊微保的2023年，也是互聯(lián)網(wǎng)保險這一年的縮影和前沿趨勢。在大行業(yè)一味沖規(guī)模的時候，找到自己準確的定位，戰(zhàn)略足夠聚焦，主攻最大的用戶痛點，少即是多。同時，慢就是快，也足夠有耐心，一直在做看不見的底層能力建設，三年之功，帶來一個個不起眼的產(chǎn)品亮點，最終疊加出巨大的模式創(chuàng)新。

互聯(lián)網(wǎng)保險并不是線性發(fā)展的敘事，科幻作家陳秋帆今年說過一句話，“人的思考是一個線性系統(tǒng)，而現(xiàn)實是一個非線性的規(guī)律，尤其是科技的發(fā)明”，“我們去描繪一個想要創(chuàng)造的未來，才能夠凝結共識，才能夠幫助每個人去抵達未來?！?/span>