2023金融科技行業(yè)有哪些值得關(guān)注的前沿技術(shù)？

1月5日，北大光華度小滿金融科技實(shí)驗(yàn)室聯(lián)合《麻省理工科技評(píng)論》中國(guó)研究團(tuán)隊(duì)發(fā)布了《2023年金融科技趨勢(shì)展望》，提出了生成式人工智能、因果推斷、圖計(jì)算、科技倫理治理、鏈上分布式金融應(yīng)用、隱私計(jì)算、圖計(jì)算、虛擬數(shù)字技術(shù)、自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)和云上能力升級(jí)等十大技術(shù)趨勢(shì)。

報(bào)告研究團(tuán)隊(duì)訪談了多位金融科技行業(yè)的技術(shù)專家、關(guān)注人工智能技術(shù)應(yīng)用的科研學(xué)者，以及相關(guān)企業(yè)。

“大模型是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代智能信息處理的基礎(chǔ)設(shè)施”，清華大學(xué)人工智能研究院常務(wù)副院長(zhǎng)孫茂松認(rèn)為，“如果將它的能力放在金融行業(yè)中去處理原有的任務(wù)，性能和效果將會(huì)有顯著的提升。如果把各類金融大數(shù)據(jù)注進(jìn)大模型去做經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的預(yù)測(cè)，與現(xiàn)有的主流經(jīng)典分析方法論將會(huì)有質(zhì)的區(qū)別，國(guó)際上如果因此出了一個(gè)諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)（將人工智能用于金融研究或預(yù)測(cè)），我一點(diǎn)都不感到驚奇，甚至是可期待的?！?/span>

香港理工大學(xué)計(jì)算機(jī)系教授、IEEE Fellow郭嵩認(rèn)為，“對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)據(jù)的使用和安全更加重要?！半[私、安全和公平性”是最需要關(guān)注的三個(gè)話題。隱私計(jì)算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)的選擇和算法改進(jìn)，分別能夠一定程度上解決上述三個(gè)問題。此外，從治理角度來(lái)看，區(qū)塊鏈作為一種基礎(chǔ)設(shè)施，也是數(shù)據(jù)治理的重要技術(shù)手段，目的是對(duì)數(shù)據(jù)和其他資源進(jìn)行分布式的自治化治理。”

度小滿CTO許冬亮表示，“當(dāng)前，金融行業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型正在加速，數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)是關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)要素，人工智能技術(shù)在金融行業(yè)的應(yīng)用必將革新金融行業(yè)的現(xiàn)有服務(wù)模式。基于圖計(jì)算、多模態(tài)等技術(shù)對(duì)于大數(shù)據(jù)的深入理解和洞察，降低了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理的成本，擴(kuò)大了服務(wù)人群的邊界；因果推斷、AutoML（自動(dòng)化機(jī)器學(xué)習(xí)）等技術(shù)讓業(yè)務(wù)決策更智能，RPA、情感計(jì)算、數(shù)字人等技術(shù)讓金融服務(wù)更有溫度，提升了用戶的服務(wù)體驗(yàn)”。他認(rèn)為人工智能在金融行業(yè)的應(yīng)用潛力目前可能只發(fā)揮了不到1%，隨著技術(shù)商業(yè)應(yīng)用成熟度的不斷提升，人工智能技術(shù)將改變金融行業(yè)價(jià)值鏈的每一環(huán)節(jié)?！?/span>

01技術(shù)趨勢(shì)一：生成式人工智能

本報(bào)告認(rèn)為生成式人工智能是新一代生產(chǎn)力工具。

在金融領(lǐng)域中，通過指令，生成不同風(fēng)格的文字、語(yǔ)音、視頻，以及生成一種類似于金融資產(chǎn)標(biāo)的內(nèi)容，是它最基本的應(yīng)用。生成式人工智 能在金融業(yè)務(wù)落地層面有一定的輔助價(jià)值，從生成過程和結(jié)果角度來(lái)講，帶有創(chuàng)造性質(zhì)。

02技術(shù)趨勢(shì)二：因果推斷

近兩年，關(guān)于因果發(fā)現(xiàn)，或稱作因果表征學(xué)習(xí)（Causal Representation Learning）的研究和應(yīng)用逐漸變得更加活躍。

本報(bào)告認(rèn)為在金融行業(yè)中，因果模型是智能營(yíng)銷的關(guān)鍵手段，能促成最大化全局營(yíng)銷效率。但但金融數(shù)據(jù)是非常復(fù)雜的，一定需要對(duì)金融數(shù)據(jù)的性質(zhì)有一個(gè)很深入的認(rèn)識(shí)。再將目前的分析方法做一定的調(diào)試修改，才可以把系統(tǒng)把背后的因果性找出來(lái)。

03技術(shù)趨勢(shì)三：多模態(tài)情感計(jì)算

本報(bào)告認(rèn)為在金融場(chǎng)景中，情感計(jì)算有助于了解客戶的真實(shí)情感表達(dá)，可以收集客戶情感信息、識(shí)別客戶情感變化，并作出相應(yīng)的決策指導(dǎo)，對(duì)于提升金融企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和效率，起到了重要的輔助作用，長(zhǎng)期應(yīng)用在客戶服務(wù)、催收等場(chǎng)景中。

04技術(shù)趨勢(shì)四：圖計(jì)算

本報(bào)告認(rèn)為，在金融行業(yè)的實(shí)戰(zhàn)應(yīng)用：圖計(jì)算技術(shù)最清晰的應(yīng)用效果是智能信審、資金流向查詢和金融數(shù)據(jù)可視化。金融行業(yè)每天都有海量的、關(guān)聯(lián)的、動(dòng)態(tài)時(shí)序數(shù)據(jù)產(chǎn)生，利用圖技術(shù)業(yè)務(wù)人員可以毫秒級(jí)得到查詢結(jié)果。

利用圖計(jì)算技術(shù)，可以在金融場(chǎng)景中實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)地找到最完整的路徑。

05技術(shù)趨勢(shì)五：自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)

在金融領(lǐng)域，自動(dòng)機(jī)器學(xué)習(xí)（AutoML） 技術(shù)，極大的簡(jiǎn)化了從數(shù)據(jù)到模型的過程，提高了模型產(chǎn)出的效率和質(zhì)量，同時(shí)也降低了機(jī)器學(xué)習(xí)的門檻，讓沒有該領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)的人員也可以使用機(jī)器學(xué)習(xí)來(lái)完成相關(guān)工作。

06技術(shù)趨勢(shì)六：科技倫理治理

近兩年，中國(guó)對(duì)于AI倫理、安全、 法律法規(guī)方面高度重視，將科技倫理治理提到新高度。數(shù)據(jù)治理和AI倫理規(guī)范將被提到新高度，同時(shí)法規(guī)與行業(yè)呼吁金融機(jī)構(gòu)要做科技倫理建設(shè)的第一責(zé)任人。

07技術(shù)趨勢(shì)七：鏈上分布式金融應(yīng)用

分布式金融技術(shù)，以及基于區(qū)塊鏈上的應(yīng)用，核心價(jià)值在于這套應(yīng)用的可編程性。

無(wú)論是資產(chǎn)、標(biāo)的、價(jià)值傳遞、操作流程、后續(xù)服務(wù)，全部都嘗試通過數(shù)字世界可編程的方式或者軟件形式來(lái)實(shí)現(xiàn)，成本極低、通用性強(qiáng)。

完全基于鏈上編程的金融業(yè)務(wù)或許存在漏洞、或許遇到數(shù)字貨幣、金融危機(jī)等相關(guān)的挑戰(zhàn)，但這并不影響中國(guó)金融機(jī)構(gòu)，甚至非金融機(jī)構(gòu)，在技術(shù)方向與業(yè)務(wù)應(yīng)用價(jià)值上的探索。

08技術(shù)趨勢(shì)八：隱私保護(hù)計(jì)算

未來(lái)，隱私保護(hù)計(jì)算的技術(shù)演進(jìn)方向?yàn)榫C合考慮安全性和效率，打造通用統(tǒng)一性——密碼技術(shù)學(xué)者開發(fā)設(shè)計(jì)更加高效、實(shí)用和更“通用”的算法，工程師加速實(shí)現(xiàn)方案和協(xié)議在實(shí)現(xiàn)層面的優(yōu)化和硬件加速。

09技術(shù)趨勢(shì)九：數(shù)字虛擬技術(shù)

虛擬數(shù)字人，無(wú)疑是當(dāng)前虛擬數(shù)字技術(shù)最清晰的一個(gè)產(chǎn)品路徑。在金融場(chǎng)景中，為迎合新時(shí)代年輕人的數(shù)字世界玩法、創(chuàng)造更有活力的品牌形象，諸多金融機(jī)構(gòu)近一年紛紛推出數(shù)字品牌代言人，引領(lǐng)場(chǎng)景營(yíng)銷新方式。

利用物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)通信技術(shù)突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，建立人與人、人與物、物與物之間智慧互聯(lián)的服務(wù)渠道，打造“無(wú)邊界”的全渠道金融服務(wù)能力。

10技術(shù)趨勢(shì)十：云上能力升級(jí)

金融機(jī)構(gòu)在過去幾年已經(jīng)充分體會(huì)到了云計(jì)算帶來(lái)的業(yè)務(wù)增益效果，云計(jì)算切實(shí)解決了算力需求、真正幫金融機(jī)構(gòu)將算力成本降下來(lái)。

未來(lái)幾年，云計(jì)算能力在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的底層基礎(chǔ)設(shè)施地位不動(dòng)搖，也是其數(shù)字化轉(zhuǎn)型的基礎(chǔ)保障能力之一。